Upadłość konsumencka, a umorzenie długów
Upadłość konsumencka to procedura, która pozwala osobom prywatnym nieprowadzącym działalności gospodarczej umorzyć istniejące zadłużenie. Natomiast nie prowadzi ona do automatycznego anulowania długów. Zadłużony konsument musi spełnić odpowiednie warunki określone przez ustawę prawo upadłościowe oraz przejść przez cały proces upadłości. Należy również pamiętać, że mimo skutecznego ogłoszenia upadłości nie wszystkie długi podlegają umorzeniu.
Jakie długi podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej? Umorzenie
długów
W toku postępowania upadłościowego można uzyskać skutecznie umorzenie znacznej części swoich zobowiązań. Co do zasady, umorzeniu podlegają wszystkie długi powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości, chyba że ustawodawca wyłączył możliwość ich umorzenia. Są to przede wszystkim:
– zobowiązania kredytowe i pożyczkowe – są to długi wynikające z kredytu bankowego, pożyczek z parabankami, tak zwanych “chwilówek” oraz innych form finansowania udzielonego przez podmioty finansowe. Oddłużenie obejmuje kwotę pożyczki, odsetek, opłat karnych czy kosztów windykacyjnych;
– zaległości podatkowe i składki ZUS – są to długi wynikające z nieuregulowania zobowiązań podatkowych czy nieopłaconych składek na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne;
– zobowiązania wynikające z instytucji prawa cywilnego – są to długi wynikające z umowy najmu okazjonalnego, umowy najmu, dzierżawy, leasingu itp.
Jakie długi nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej?
Prawo upadłościowe określa wyjątki od zasady umorzenia długów. Są to kategorię zobowiązań, które mimo skutecznego przejścia procedury upadłości konsumenckiej są wyłączone od umorzenia. Do tej kategorii należą:
1. świadczenia o charakterze alimentacyjnym;
2. zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci;
3. zobowiązania wynikające z orzeczenia przez sąd w przedmiocie nałożenia grzywny;
4. długi związane z obowiązkiem naprawienia szkody lub zadośćuczynienia;
5. zobowiązania zapłaty nawiązki, świadczenia pieniężnego orzeczonego przez sąd jako środek karny;
6. zobowiązanie za naprawienie szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia;
7. długi, których upadły umyślnie nie ujawnił.
Jak przebiega proces umarzania długów (oddłużania) w upadłości
konsumenckiej? Kiedy długi się umarzają? Plan spłaty
Po skutecznym złożeniu wniosku i ogłoszeniu upadłości konsumenckiej przez sąd zostaje wyznaczony syndyk, który spienięża majątek upadłego. W praktyce najczęściej osoba korzystająca z instytucji upadłości konsumenckiej nie posiada szczególnie wartościowego majątku. Nie stanowi to wówczas przeszkody w uzyskaniu oddłużenia. Najważniejszym etapem skutecznego umorzenia długów jest opracowanie przez syndyka, a następnie zatwierdzenie przez sąd planu spłaty wierzycieli. Po zakończeniu jego realizacji przez wyznaczony okres sąd upadłościowy wydaje postanowienie, w którym to stwierdza wykonanie planu spłaty i umarza pozostałe długi. Ustawodawca dodatkowo stworzył możliwość skutecznego oddłużenia lub warunkowego umorzenia długów bez określania planu spłaty. Są to jednak wyjątkowe sytuacje, które wymagają spełnienia określonych przesłanek oraz bardzo szczególnego podejścia do każdej sprawy już na etapie sporządzania wniosku o upadłość konsumencką.